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关于给孩子买保险，这是我见过的逻辑最清晰
每天回答最多的问题就是“我想给孩子买个保险，请给我推荐一下产品”。
面对这个问题，我往往很难回答，可能绝大多数保险业务员销售产品的时候，直接会拿出一份计划书给客户讲，客户听完晕头晕脑，就被一系列组合拳打的签字买单了，多年过去，还不知道自己买的到底是什么，甚至日常发生了可以报销医疗费用，都不知道要去找保险理赔。这样，保险就失去了它应有的作用了。
在给孩子买保险之前，自己应该先要明白，到底想帮孩子买一份什么样的保险。我们日常听说过的儿童保险基本无非是重疾险、教育金这两种，其实这种分类是非常不科学的，属于保险公司为了推广产品，取的营销名称。按照科学的功能分类，人身保险主要分三大类：寿险、健康险、年金。
1寿险，是整个保险行业中比重最大的一个方向，也是所有的保险中最尊贵的险种。严格来讲，寿险更加贴近个人金融工具而不是保险本身，我们最常见的重大疾病险，就是基于寿险设计出来的，有人说，我不想买寿险，就想买重疾险。对不起，没有。
重大疾病险一定是寿险的变种，之所以很多公司在自己产品里只提重疾不提寿险，那也是为了销售时说的好听而已。寿险有一个非常显著的特征叫一次“一次性给付”，也就是被保人达到理赔条件时，一次性给一大笔现金，到底这笔钱用于治疗还是去理财了，保险公司一般不会管。
2健康险，保险行业中最广泛使用的险种，最大的特点叫“报销”，看病花了多少钱，拿发票就可以报销出来。我们的社会医保，就是健康险的一种。
品质优良的健康险是非常昂贵的，那种保天保地保空气，看病医院结算的高端健康险，一个25岁左右的完全健康的年轻人，一年起码纯消费2万元才能买到，不病也不返本，纯消费了。
在美国，几乎人人都买健康险，反而寿险才是真正资产阶级才会购买的产品。而在中国，由于绝大多数人消费不起这种高端全面的保险，所以重疾险才有市场。
近两年，保险公司推出了不少低端健康险，几百元一年，生大病可以报销万，这种低端健康险很好的解决了家庭因病返贫的隐患，但是一旦发生重大疾病，依然无法解决巨额医药费垫付的问题。因此，用低端医疗险解决问题，更多时候拼的是人品与运气。
3年金，也就是我们常说的教育金，本身并不是保险产品，属于一种现金类长期理财产品，之所以归于保险行业，是因为其中年生存金与身故利益属于“确保履约”，而产品本身，不保任何风险。因此当一个业务员给你推荐年金类产品当重疾保险，请你不要选择他，因为年金类产品不能有效解决任何健康问题。
好了，明白了保险的三个功能分类，我们就讲一下少儿保险的使用场景。
一、日常部分
1、日常住院报销
成年人买保险，大家都会说，好的保险是终身不用的保险，这句话很正确，但是小朋友上幼儿园以后，感冒发烧肺炎住院跟吃饭一样常见，所以说，小朋友的保险是大病部分不要用，日常疾病医疗报销部分经常能用到最好。
我小孩出生时买了一份重疾附加医疗险，三年半下来，肺炎住院理赔就赔了，比我交的保费还多，减轻了很多医疗费用压力，让我在面对孩子生病时有更加坦然的心态：医生，用好药，慢慢治不用急，我保险都报。
2、日常意外事故医疗费报销
自身体质很好的小朋友生病少，但是运动多了意外事故就多，摔伤划伤、猫爪狗咬、蚊虫叮咬导致的身体伤害，在医治时也是一笔比较恼人的费用，因此一份少儿保险中，意外医疗也应该是必不可少的部分，小朋友被蜜蜂蛰了，手肿的像馒头一样，去医院清创、消毒、包扎、拿药、复诊的费用可以通过意外医疗部分进行报销。
我见过很多人给孩子买保险的时候，住院与意外部分不买，问起原因，第一是嫌贵，第二是觉得用的少、不吉利，第三是业务员觉得可能贵或者不吉利，怕客户不高兴，就故意不给加。
首先，之所以贵，是因为风险高，用的多，住院一次自己花，可以买三到五年的健康险，这个账如果算不清楚，不如不买保险。然后，在购买保险的过程中，侥幸心理千万不要有，一切按照科学的流程来，用心思考，放下高傲，如果能算到孩子未来五年绝对不住院，为什么不去算算双色球的中奖号？最后，怕客户拒绝而选择隐瞒的代理人是行业蟑螂，我没必要去骂他们，他们会被行业淘汰，也会被客户用脚投票淘汰。
二、重大疾病部分
重疾部分是保险的重头，因为费用贵、缴费久，其中各种文字游戏层出不穷，让消费者望而却步，在这里，我给大家说几个思路，可以拨云见日的深度了解重疾险
1、少儿重疾险有终身型、定期型、消费型，到底哪种好？
答：终身好，没有其他答案。定期型重疾险是基于定期寿险修改的产品，虽然便宜，但是基本避过了风险最高年龄的理赔，并且疾病种类也非常少，所以在各种保险理赔新闻中，你可以看到绝大多数都是终身重疾险在理赔，定期重疾险很少出现，因为这个定期型理赔风险是被精确计算过的，很难达到理赔条件。消费型重疾险不存在，所谓的消费型其实就是定期型。
2、少儿重疾险有纯保障型、分红型、返本型、万能型，到底哪种好？
答：纯保障型！这是毫无疑问的，是被数学证明的。
分红型听上去很美，但是每年几千块钱的保费，只能有几十块钱的分红，如果同样保费换成纯保障产品，保额能加几千，哪种好不言而喻。
返本型保险学名叫“生死两全险”属于寿险中最最low逼的一类产品，很多客户因为觉得能返本金就觉得这个保险是不花钱的，这种观念是极其荒谬的。
首先，返本是在保险到期后，是在60年甚至80年后，那个时候，返回的本金基本没有任何实际购买价值。其次，终身型纯保障保险，在60年或80年后如果选择退保，退回来的钱远远比本金要多，请问，到底是终身的好还是返本的好呢？
举个栗子，0岁小朋友购买50万保额的重疾险，年缴，缴费期20年，80岁时可退11。如果买终身型纯保障产品，50万保额年缴，缴费期20年，80岁时可退，这两个孰优孰劣，一眼便知。
万能型产品工作原理比较复杂，但是对于预算不多的家庭，也不失为一种好的选择，在这里我不展开多讲，如果年预算低于，保重疾之外又希望能有一点理财，万能险基本是唯一科学的选择了。买万能险一定要选择一个好的代理人，这里面有太多的操作和计算，选错人，万能险就是废单一张。
3、陪护金的必要性
虽然我们说，用不上的保险才是最好的保险，但是万一孩子得了重大疾病，一次性赔的越多，越是好产品。除了重疾保险金，陪护金是少儿险中绝不能忽略的一个重要角色。孩子生病，家人需要全身心的照顾，影响工作收入在所难免，如果没有陪护金，孩子的重疾保险金相当于给家人发了工资，那即使50万的重疾保额，在实际治疗中，能发挥医疗作用的也就30万不到。
4、豁免是应该着重考虑的可选因素
给孩子买了保险，万一家长病了或离去了，孩子的保险谁来交钱，这个问题比较棘手。如果是双职工家庭，一方离去，另一方继续交保费还说的过去，但是现在越来越多家庭是男方主财政，女方主家庭，一旦男方发生风险，所有经济压力全部落在家庭妇女的身上，这个情况就非常尴尬了，很像房贷断供。对于年保费1万以上的少儿险，我推荐为投保人（父母）添加豁免，一旦父母任意一方患病或身故，孩子的保单全面生效且不需要继续缴纳费用，这算是不幸中的万幸。我身边已经发生了一起因父亲离世导致的保单豁免，的确给家庭减少了很多负担。
5、杠杆比
这个也是保险理论中最重要的，没有杠杆这个概念，保险不会存在。杠杆比可以通俗的理解为，交多少钱，能赔多少钱，赔付金÷保费，结果值越大的保险越好。我们做好一个计划，设定一个最最忧虑的出险条件，看看此时保险能赔多少。
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保险A，保额50万，年缴7，22岁前患白血病，可以赔75万。杠杆比为.6
保险B，保额50万，年缴，25岁前患白血病，可以赔万。杠杆比为.1
所以说，保险B远远好于保险A。
以上是购买少儿重疾险的四个基本理论元素。下面，我再说几个购买少儿重疾险的深度解惑。
1、少儿重疾险到底为什么买
答：少儿患重疾的概率其实是非常低的，但是我们一定要给孩子买足额的重疾险，这其实是为了夫妻双方的和谐关系与长久生活稳定。
在很多儿童重疾医疗事件中，面对天价医疗费用或医治无果临终状态时，男方往往会考虑的更加理智，女方往往发自于情感，对于是否继续治疗，是否需要卖房、举债问题上，往往会出现重大分歧，如果这时有一份高额的重疾险作为保障，双方都可以以一种竭尽全力花光所有钱的心态同心协力度过最后的时刻，如果这时没有这样的保障，夫妻一方一旦动了“放弃”的念头，不但会给自己心中留下终身的负罪感，也可能因此造成夫妻双方观念与情感的破裂，让不幸的家庭继续蒙受不幸。
其次，孩子风险最大的年龄段并不是幼年，而是16岁离开家人开始独立到28岁工作稳定彻底独立这12年内，如果那个时候发生风险，没有足够的钱确保彻底治愈，那么影响的将是孩子的学业、事业、婚姻，甚至是父母的养老计划。老来丧子且孑然一身，没有比这个更悲惨的了。
2、少儿重疾险额度如何恒定
答：首先，幼年发生重疾，大约需要多少钱才能保证完美的医疗品质？40万，去看看轻松筹上少儿患病需要募集多少钱，这个募集额度是基本费用，这个额度翻倍就是品质费用。
如果未来20年后患病，多少钱才能保障届时依然可以托起基本的医疗费用？按照现行通胀计算，今天50万的保额，20年后相当于今天的28万元左右，依然可以当作重大疾病的基本医疗费用使用。但是如果现在只买了10万保额，20年后一旦发生重疾，得到的赔偿购买能力只有左右，已经是杯水车薪了。
3、少儿重疾险应该保多少重病
答：切莫被各大保险公司宣传的赔几百种病迷惑。保监会规定的重大疾病只有25种，商业险规定的重大疾病加到45种，剩下几十种病基本都是应市场要求做的文字游戏和噱头。
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川崎病。一种听上去很可怕的病，其实并不属于重疾范畴。患川崎病6天内接受治疗，治愈率奇高，打几天免疫蛋白，之后回家精心护理就好，但是如果6天后才发现，那就容易因为血小板在心脏动脉中堆积凝结为血管瘤而产生生命危险，这时需要动心脏动脉手术，清除血管瘤。
可以理赔川崎病的重疾险规定：
确诊川崎病
已经实施心脏动脉血管瘤清除手术
使用呼吸机达96小时。
三个条件全部达到才可以理赔，但是仅仅条件b就可以申请“主动脉手术”重疾理赔这一项，因此是否是川崎病，根本不重要了。
另外，重疾理赔条件远比保多少种病重要，例如：严重冠心病、哮喘、开颅手术、严重一型糖尿病等常见病种，不同的保险合同定义不一样，这些文字数字游戏，消费者很难分辨，因此是否能遇到一个精通保险合同的代理人，这要看消费者的运气了。
4、少儿重疾险是否需要多次赔付
对于重疾多次赔付，我写过一些文章，主要是研究多次赔付的概率，这方面概率的确是非常的低。在此可以教大家一些直观的方法。
媒体上是否报道过多次理赔的案例，保险公司都喜欢把自己好的理赔案例当成广告在新闻上大肆宣传，如果你搜不到此类案例，说明全国范围内，多次理赔几乎没有发生过
产品从一次理赔到多次理赔升级过程中是否大幅增加费用了。保费的核定是根据生命周期表与重疾患病概率精确计算出来的，改变一个参数就在保费上清晰地体现出来。如果多次赔付保费与单次赔付保费没有明显区别，那说明，第二次赔付概率基本不被保险公司纳入考量范围，那么就是纯文字游戏。
但是多次赔付也并不是完全没有意义，比如癌症的多次赔付。癌症治愈，度过五年生存期后，依然有复发或诱发其他癌症的较大几率可能性，这方面如果可以进行赔付，且价格适中，是可以认真考虑的。
好了，写了那么多，没有一个很确定的体系，最后归纳总结一下。
少儿健康方案由：
①日常住院报销
②日常意外医疗报销
③大额医疗费用报销
④重大疾病保险
⑤陪护金
这几个基础部分组成。投保先后顺序应该是③④①②⑤，使用频率顺序是②①③④⑤。
最后，希望每个家庭都能给自己的孩子选择一份满意全面完美的少儿重疾险，这才是我洋洋洒洒写这四千多字长文的真实目的。
送给大家一句话
所谓的顺其自然，
其实是竭尽全力之后对结果的不强求，
而不是敷衍了事对过程的不作为。
